“非法集资”是个热门词，几年来一直活跃于各种报道中，随便进出一家银行，都会见到大红色醒目条幅——远离非法集资，远离高利诱惑。这个词在接二连三金融普法宣传中是火了，但对普通大众来说更像一个熟悉的陌生人，能说出“非法集资”一二三来的，多半是亲历或参与了“非法集资”的，部分早已成为受害者。

一、非法集资，掀起你的盖头来

非法集资的法律定义是：一、未经有关部门依法批准；二、承诺在一定期限内还本付息（包括货币形式、实物形式或其他形式）；三、向社会不特定对象，即社会公众筹集资金。法律定义通常出于对事物特征的提炼，很难形成直观上的形象认识。举个例子就比较容易说明：你有没有见过这样的公司宣传资料：投一定的资金，几个月，或者一二年，利息回报比银行高。或者你有没有亲人朋友好心告诉你，钱放在银行不划算，把钱放到某个公司里，可以得到的利息比银行高多了，而且绝对安全。

如果遇到上面的“好事”，那么就要警惕，你很可能遇上了“非法集资”。有人说，怎么会呢，公司是正规的公司，有营业执照，税务证照都是齐全的，国家批的，总不是假的。何况我投资，人家也要正式签合同啊，对照“非法集资”的概念，第一条就不符合！这就是在理解上出现了错误，“未经有关部门依法批准”指的是“集资”的行为，即超出法定经营范围。这种行为未经过批准，与企业是否在工商局登记成立，是两回事。把两回事当成一回事，一旦资金收不回来，找政府要，要求政府处理，就成了顺理成章的事儿了。

二、“陷阱”or“馅饼”如何判断？

非法集资最让人头疼的，应当是参与集资的人数量众多，单个集资案件涉及的人数往往数百或以千计，甚至有的多达上万，参与者并不限于某地，可能涉及多个城市和地区。参与人数之众，与之伴随的是巨额的吸收资金量。集资的金额纪录不断被刷新，在2014年，上亿级的非法集资案件并非个案，为什么有这么多人被卷入其中，这就有必要谈谈非法集资都是如何“包装”的。

【穿上“合法”的外衣】

集资者会主动提供公司的营业证照、税务登记证书，也会提供被投资项目，即融资方的营业执照和资质文书。集资者将介绍投资的资金会被如何使用，强调这是借贷关系，顺便讲讲民间借贷的环境和政策，民间借贷正受到国家支持和鼓励等等。“合法”的外衣会让投资者降低警惕，国家政策支持的信息无疑会加强一种确信：这是合法正当的行为，而且符合趋势。

【动人的“奶酪”】

非法集资的内容各异，可以是为某项目的投资，也可以是邀请投资人成为股东和合伙人，享有对股份的分红，商品的返租返利，投资的项目是养殖、种植、环保、能源开发等最热门、看起来前景良好的行业，项目前景都被描述得无比美好，投资的回报比较银行利率，自然也高出不少。

【虚张声势】

高档的写字楼、豪华的公司装修、盛大的的开业庆典，节日活动，找明星、企业名人或者政府官员助场，一切都在展示集资人的实力，以增强投资人的信心。有的集资者还会通过网站和媒体大打广告，雇用专门人员，专门删除对公司不利的消息。同一投资项目包装的产品被分成几期，分别推出，分别设置不同的利息和准许投入资金的额度，先推出的产品被不断通告售罄或者即将关门（即到某个时间，不再接受新的资金），给投资者造成投资人众多，产品很抢手的印象。

集资的时间一般三五个月到一二年不等，对有疑惑的投资人，销售人员会提出先投短期，确定收益正常，再考虑长期产品。一旦收益如期得到兑付，投资人对投资的担心会逐渐减小，对投资安全和可靠的认可，又会使得他们向自己的亲友进行推荐，为集资人带来更多的客户。

【担保公司的风险“兜底”】

对于投资人的疑虑，集资者还会提出对该项目，有担保公司提供担保。投资者常常会误以为自己的投资如果不能收回，担保公司会承担担保责任。但实际的做法是，担保公司提供担保通常出于对集资者项目的风险担保，而并非针对投资者的独立投资行为。并且，由于担保公司自身的问题，到集资风险出现时，担保公司如果没有消失，以涉及刑事案件拒赔的也占多数，如果非对投资人的独立投资进行的担保，担保公司当然是完全拒赔的。

在多重攻势下，如果没有专业性的知识储备，作为投资者确实对“非法集资”难以做出区分。甚至在从事集资的人员，因为参与人数众多，行业内彼此手法大同小异，主观上认为自己没有从事非法活动的，也占有相当比例。

三、“水钱”若打倒，就向政府要？

非法集资中，投资放贷的钱，也俗称水钱。普通百姓一生中签合同的机会还是少数，签了合同就得到了一种心理保障，至于合同里面的权力也会得不到实现这种事，有些人大概从来都没想过。在非法集资的案件中，投资者得到的信息是：这是民间借贷，是国家鼓励民间投融资金的活动。在对投资项目，投资产品的了解过程中，投资者看到的都是国家对民间借贷的支持、鼓励的相关政策，这种信息直接给了投资者一种信号：自己参与的是正当，合法的投资，是政策和国家支持的。

因此，一旦水钱打倒，投资者被告知参与“非法集资”，集资款很难追回，投资者首先想到的，就是政府应该解决，或者说政府有责任解决。受害人的逻辑是：受害人主观上并没有参与非法集资的故意，而是响应国家鼓励民间投融资的号召，政府对灾难的发生负有不可推卸的责任，政府不应当给受害人扣上非法集资的帽子来推卸自己的责任。二，受害人是相信由政府部门，工商，税务等批准成立的公司不会有问题，而出了问题，政府当然要负责任。

政府的理由是：受害人参与的是投资行为，任何投资都有风险，投资人当然应当为投资的风险承担责任。出了问题，该抓的抓，该罚的罚，都要通过正常的司法途径。企业的集资行为，没有理由让政府买单，更不可能由政府出钱来解决问题。

非法集资涉嫌的刑事罪名有非法吸收公众存款罪，集资诈骗罪，诈骗罪等，如何看待罪与非罪的界线，及公检法对待非法集资的处理方法，由于篇幅原因，我们放在下一篇文章里具体讨论。